" />




Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России

26 января 2004

"Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России"

26 января 2004 года компания "Гарант" провела интернет-интервью Заместителя Министра экономического развития и торговли Российской Федерации Дворковича Аркадия Владимировича.

Компания "Гарант" зарегистрирована в качестве Информационного агентства (свидетельство: ИА N77-14642). При распространении сообщений и материалов информационного агентства другим средством массовой информации ссылка на информационное агентство обязательна (ст. 23 Закона о СМИ).

Тема интервью: "Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России"

Ведущая интервью - Комарова Татьяна Юрьевна (заместитель директора по внешним связям компании "Гарант").

Доброе утро, уважаемые дамы и господа, здравствуйте, уважаемая интернет-аудитория! Мы начинаем наше интернет-интервью.

Страхование вкладов физических лиц является одним из элементов стабильности банковской системы. Принятие закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", безусловно, повысит доверие к российской банковской системе. Более 8 лет в Госдуме рассматривались различные законопроекты о страховании банковских вкладов граждан. Наконец-то законопроект, внесенный Правительством РФ в сентябре 2003 года, был одобрен обеими палатами Федерального Собрания и 23 декабря 2003 года подписан Президентом.

С какой точно даты вступил в силу закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"? Он подписан в конце декабря, опубликован и в нем зафиксировано, что он вступил в силу с даты опубликования.

Дворкович А. В.:

Такая публикация была в последнюю субботу декабря. Это было 27 декабря.

Расскажите немного об истории принятия этого законопроекта, поскольку он принимался долгие восемь лет, и был принят в редакции, внесенной Правительством. Почему именно этот законопроект? Что раньше мешало его принятию?

Дворкович А. В.:

Законопроект, действительно, впервые был подготовлен Государственной Думой восемь лет назад. Инициатором разработки этого закона был Медведев Павел Алексеевич - депутат Государственной Думы. Он поддерживал его принятие и сейчас. Впоследствии редакция закона менялась несколько раз. Два обстоятельства мешали его принятию. Первое заключалось в отсутствии консенсуса, согласованности по поводу того, в какой мере государство должно принимать участие в системе страхования вкладов. То есть, должно ли оно быть единственным и наиболее активным игроком или это должна быть, прежде всего, частная система. И второе обстоятельство - это довольно напряженная и тяжелая обстановка вокруг дореформенных вкладов, которая смягчилась только в последнее время с постепенным ростом доходов населения. Со временем эта проблема приобрела долгосрочный характер, и пик социальной напряженности был пройден. Она остается на повестке дня, но, тем не менее, уже не мешает формированию новой системы. Тогда это было невозможно, тогда мы больше думали о том, как вернуть свои сгоревшие в Сбербанке деньги, а не о том, как будем оберегать их в будущем. В последние два года, когда Правительством стала вестись активная работа по разработке нового законопроекта, мы пришли к общему пониманию относительно роли государства и относительно терминологии: что это - страхование или гарантирование, добровольное участие банков или обязательное. Удалось договорится по этим основным мотивам, и после этого принятие закона стало носить уже технический характер. Единственным политическим вопросом оставалось участие в системе Сбербанка. Но этот вопрос также был решен. И как Вы знаете, во всех трех чтениях закон проходил в Госдуме с огромным большинством голосов. За закон голосовало от 370 до 400 депутатов, т. е. подавляющее большинство депутатов всех фракций поддержали эту идею и обеспечили принятие закона.

Спасибо. Как мы уже сказали, закон с конца декабря вступил в силу. Каким образом, с Вашей точки зрения, отразится принятие данного закона на банковской системе в целом?

Дворкович А. В.:

Ситуация в банковской системе улучшается в последние годы даже без принятия этого закона. Постепенно растет объем вкладов населения, банки все больше начинают заниматься кредитованием, как потребительским, так и кредитованием предприятий. Закон нужен для банковской системы, прежде всего, в целях удлинения ресурсной базы, чтобы люди держали деньги в банках на срочных депозитах и более длительное время, чтобы банки могли рассчитывать на эти средства и на более длительные сроки кредитовать тех же граждан и организации. По нашим оценкам, основанным на мировом опыте создания системы страхования вкладов, прирост вкладов граждан в банках ускорится с принятием закона о страховании. Люди будут больше доверять тем банкам, которые вошли в эту систему, то есть прошли серьезный фильтр Центрального Банка, доказали свою состоятельность. И даже по сравнению с тем ростом, который был в последние годы, мы ожидаем серьезного притока средств населения в банки.

Спасибо. С принятием данного закона граждане активно станут размещать свои накопления в банках России, тем самым деньги начнут работать в реальном секторе экономики. Существуют ли в Правительстве РФ приблизительные расчеты, какие суммы дополнительно будут привлечены в банковскую систему страны с принятием закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"?

Дворкович А. В.:

По нашим предварительным расчетам эти суммы могут составлять до I процентного пункта ВВП в год. Это довольно серьезные деньги, дополнительные, по сравнению с общей тенденцией, - 5 миллиардов долларов в год. Эти деньги придут примерно через год после вступления закона в силу, когда большое число банков войдет в систему и начнет страховать вклады.

Войдут ли в систему обязательного страхования вкладов государственные банки, например, Сбербанк? На стадии принятия законопроекта "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Вы высказывали точку зрения, что государственные гарантии для Сбербанка должны сохраниться до 2007 года и только после 2007 года Сбербанк должен войти в систему обязательного страхования вкладов. Как этот вопрос был разрешен в законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"?

Дворкович А. В.:

Все банки, которые хотят войти в систему и удовлетворяют определенным критериям надежности, устойчивости, ликвидности, доходности, прозрачности, независимо от того, государственные они или частные, войдут в систему страхования. И Сбербанк, безусловно, не будет исключением. Он будет одним из первых банков, который войдет в эту систему. Одним из мотивов принятия этого закона было выравнивание условий конкуренции между государственными банками и частными банками. То, что на протяжении многих лет государственные банки имели привилегии в виде государственных гарантий, а частные не имели, отрицательно отражалось на состоянии банковской системы, поскольку многие банки не могли оказывать те же услуги, не могли находиться в том же финансовом положении, что и государственные. Это, безусловно, было объективным последствием исторического развития. Сбербанк не только имел привилегии, но и выполнял определенные государственные функции, нес в связи с этим дополнительные расходы и поэтому тот факт, что гарантия существовала на протяжении многих лет, имеет рациональную основу. Но, тем не менее, было принято общее решение, что этот период должен закончиться в самое ближайшее время, и с 2007 года такая отдельная безусловная гарантия для Сбербанка по всем вкладам, которые там есть, отменяется. Сбербанк будет застрахован на общих основаниях. До 2007 года, кроме общей гарантии для Сбербанка, сохранится еще одна привилегия. Страховые взносы, которые Сбербанк будет перечислять в систему, будут храниться на отдельном счете, не будут смешиваться с другими взносами банков. И, соответственно, будут дополнительно защищены от каких-либо неприятных тенденций, от каких-либо неприятных событий. Таким образом, система сделана достаточно мягким образом, и это позволит безболезненно для вкладчиков Сбербанка перейти в новую систему страхования.

На чем будут основываться положительные и отрицательные решения Центробанка о допуске или отказе в допуске в систему страхования и как это отразится на вкладчиках, хранящих свои средства в банках, которые не будут допущены в систему страхования?

Дворкович А. В.:

Критерии прямо перечислены в законе "О страховании вкладов физических лиц". Они включают критерии достоверности отчетности, достаточности капитала, качества

активов, ликвидности активов, доходности активов, прозрачности и качества управления банком. Эти критерии раскрыты инструкцией Центробанка, которая сейчас готовится к утверждению и публикации. Прошел Совет директоров Банка России, на котором эта инструкция была одобрена. До 27 января она должна быть опубликована в соответствии с законом, и после этой даты банки смогут начать подавать заявления по вступлению в систему страхования вкладов. Банкам для подачи заявления дается полгода. После этого у Центробанка будет максимум год и три месяца, чтобы рассмотреть и принять решения по заявлениям. При этом первоначальный период рассмотрения не должен превышать 9 месяцев, это актуально в основном для Москвы, где очень много банков и действительно проверки могут длиться долгое время. В подавляющем большинстве регионов работа завершится в первые три-четыре месяца после подачи заявления банками. После этого банки будут иметь возможность повторной подачи заявления, а потом еще на апелляцию на решение Банка России, в случае если оно будет отрицательным. То есть механизм достаточно сбалансированный, ни один банк не будет отсечен от системы сразу. Все банки будут иметь возможность исправить ситуацию, скорректировать какие-то показатели, увеличить капитал, изменить внутреннюю структуру управления рисками, чтобы удовлетворить требованиям закона. По нашим расчетам, подавляющее большинство банков смогут войти в эту систему, если будет на то их собственное желание. Но, безусловно, будут банки, которые по определенным причинам, по причинам неудовлетворения тем или иным критериям не смогут войти в систему. Эти банки должны будут либо перейти в статус небанковских кредитных организаций, т. е. потерять право на привлечение вкладов, и, тем не менее, они смогут выполнять другие банковские функции, например, расчетные функции или функции по кредитованию. Но их ресурсами не смогут быть вклады граждан.

То есть, лицензия на привлечение вкладов граждан будет отозвана?

Дворкович А. В.:

Да, лицензия будет отозвана. Сохранится базовая банковская лицензия на выполнение других функций. В этих случаях будет применяться обычный порядок, граждане смогут забрать свои деньги из этих банков. Естественно, Центробанк совместно с этими банками, у которых возникнет проблема, будет принимать предварительные меры, чтобы у вкладчиков не было проблем со снятием денег из этих банков. Не будет случаев, когда будет объявлено об отзыве лицензии, и на следующий день банк не сможет расплатиться со вкладчиками. Будут приниматься необходимые предварительные меры, чтобы обеспечить все выплаты вкладчикам. Если же принятие таких мер будет абсолютно невозможно, это будет означать банкротство банка и его ликвидацию. Банк вообще не сможет работать на рынке, и тогда вклады будут возвращаться в порядке, предусмотренном законодательством, из обязательных резервов и из другого имущества банков. Я повторяю, по нашим расчетам, такие случаи будут единичными, минимальными, и Центробанк имеет возможность сгладить эти проблемы.

Скажите, пожалуйста, в связи с приня