Правовая природа обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" [1] (далее также - Закон) был принят Государственной Думой РФ 28 ноября 2003 г. и вступил в силу 27 декабря 2003 г. Идея его принятия возникла еще в 1994 году, когда в Государственной Думе началось обсуждение соответствующего законопроекта, но на протяжении 90-х годов несколько попыток его принятия оказались неудачными. [2]

Между тем, для нормального функционирования банковской системы введение института страхования вкладов было крайне необходимым. Такие системы существуют в большинстве стран мира. В США она появилась еще в 1933 году как реакция на массовое банкротство банков. Массовое банкротство банков в России, особенно в период экономического кризиса 1998 года, потеря доверия к отечественной кредитной системе и, как следствие, отток капиталов из этой сферы показали очевидную необходимость создания института страхования банковских вкладов.

Вопросы о модели такого страхования (американской или европейской), [3] его отрицательных и положительных моментах, экономической эффективности и иных параметрах обсуждался в юридической литературе (работы И. Ларионовой, А. Рябина, С. А. Кузьмина, Н. А. Кричевского, Г. Э. Рождественского, А. В. Турбанова и др.). Однако за пределами обсуждения остались некоторые немаловажные проблемы: правовая природа такого страхования, его вид и совместимость с действующими нормами о страховании, в первую очередь, с нормами ГК. Для теоретического осмысления новой конструкции необходимо ответить на эти вопросы, а, в конечном счете, - определить правовую природу страхования банковских вкладов физических лиц, решить вопрос о том, является ли обязательство, устанавливаемое Законом, страховым, и если нет, то какова его сущность.

Отношения по страхованию представлены в ГК в виде нескольких самостоятельных конструкций (видов страхования). Для того чтобы определить, к какой из них относится страхование вкладов физических лиц, следует выделить его существенные признаки и соотнести их с признаками отдельных видов страхования.

В самом ГК страхование банковских вкладов наряду со страхованием иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морским страхованием, медицинским страхованием и страхованием пенсий отнесено к специальным видам страхования (ст. 970 ГК). Критерием выделения этих видов страхования не являются общие объективно и внутренне присущие им правовые особенности, требующие особого регулирования. Каждый отдельный вид обладает определенной спецификой (особенности в предмете, страховых случаях или сторонах). Субъективное желание законодателя учесть эти особенности и является причиной регулирования специальных видов страхования отдельными законами. Ст. 970 ГК устанавливает приоритет таких законов над нормами гл. 48 ГК, что является исключением из общего правила абз. 2 п. 2 ст. 3 ГК. На данный момент законами, регулирующими специальные виды страхования, являются Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. [4] Закон РФ от 28 июня 1991 г. <О медицинском страховании граждан в Российской Федерации> [5] и Закон РФ <О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации>.

В общем виде страхование банковских вкладов физических лиц в соответствии с Законом о страховании вкладов выглядит следующим образом. Согласно данному обязательству банк (страхователь) обязан уплачивать страховые взносы в пользу Агентства по страхованию вкладов (страховщика), а Агентство обязано при наступлении страхового случая выплатить вкладчикам банка - физическим лицам (выгодоприобретателям) определенное страховое возмещение.

Согласно п. 3 ст. 5 Закона <страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования>. Юридическим фактом, порождающим возникновение обязательства, в данном случае выступает не договор, а, исходя из положений п. 2 ст. 6 и п. 1 ст. 28 Закона, осуществляемое Агентством внесение банка в реестр банков, которым согласно ст. 2 Закона является <перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов>.

Сторонами страхования вкладов являются банк и Агентство. Банк (страхователь) становится стороной с момента внесения его в реестр. В реестр вносятся те банки, которые имеют лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 28 Закона). Страховщиком является Агентство по страхованию вкладов. Это некоммерческая организация, созданная в форме государственной корпорации. Целью ее деятельности является обеспечение функционирования системы страхования вкладов (п. 1 ст. 15 Закона). Основной обязанностью банка по отношению к Агентству является уплата страховых взносов в порядке, определяемом ст. 35-37 Закона. Агентство обязано выплатить вкладчику по его требованию возмещение по вкладу (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Такими случаями, а точнее страховыми рисками, согласно п. 1 ст. 8 Закона являются отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховая выплата производится в размере вклада (или нескольких вкладов) на момент наступления страхового случая, но не более 100000 рублей (ст. 11 Закона). Вкладчик сохраняет право требования к банку в размере суммы, не покрытой суммой возмещения. После осуществления выплаты к Агентству в сумме произведенного возмещения переходит право требования, которое вкладчик имел к банку (ст. 13 Закона).

Так выглядит конструкция страхования банковских вкладов физических лиц в самом общем виде. Эта характеристика необходима для того, чтобы впоследствии выделить квалифицирующие признаки такого обязательства и сопоставить их с признаками отдельных видов страхования, предусмотренных ГК.

В первом приближении страхование подразделяется на личное и имущественное (п. 1 ст. 927 ГК). Легальное определение имущественного страхования дано в п. 1 ст. 929 ГК, а личного страхования - в п. 1 ст. 934 ГК. Из сопоставления обоих определений можно сделать следующий вывод: принципиальным критерием такой классификации является объект страхования. Под объектом страхования понимается интерес, лежащий в его основе. [6] При имущественном страховании объектом выступает имущественная сфера лица (страхователя или выгодоприобретателя), которой могут быть причинены убытки. Объектом личного страхования выступает, напротив, личный интерес. Этот интерес заключается не в возмещении убытков (как при имущественном страховании), а в получении страховой выплаты в случае причинения вреда жизни или здоровью, достижения определенного возраста или наступления иного события, связанного с личностью застрахованного лица (п. 1 ст. 934 ГК). Не определяя непосредственно объект страхования банковских вкладов, можно сразу сделать вывод об имущественной природе такого страхования. Вкладчикам возмещаются убытки, причиненные в размере вклада, а наличие убытков и их возмещение являются конституирующими признаками имущественного страхования. Что же касается вопроса об объекте страхования банковских вкладов, то на него еще предстоит ответить.

Именно по признаку объекта в п. 2 ст. 929 ГК проведено разделение имущественного страхования на виды: страхование имущества, ответственности (договорной и внедоговорной) и предпринимательского риска. Сравнение признаков каждого из перечисленных видов со страхованием вкладов позволит определить объект последнего.

Страховой интерес (объект страхования) при страховании имущества - это интерес лица (страхователя или выгодоприобретателя) в сохранности имущества, основанный на определенном правоотношении (вещном - право собственности, право хозяйственного ведения и т. д.; обязательственном - право на арендованную вещь, вещь, принятую на хранение, обязанность передать вещь и др.).

Сама формулировка, используемая как в ст. 970 ГК, так и в Законе - <страхование вкладов> - наводит на мысль о страховании имущества. Имуществом является вклад. Вклад согласно ст. 2 Закона это - <денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада>. Имущественный интерес банка в сохранности вклада имеет своим правовым основанием право собственности, которое приобретает банк на денежные средства, переданные во вклад, и обязанность вернуть сумму вклада при прекращении договора с вкладчиком. Однако эти денежные средства являются вещами, определяемыми родовыми признаками: будучи переданными банку, они обезличиваются, <смешиваясь> с другими денежными средствами, а возвращаются вкладчику не те же деньги, а соответствующее их количество.

Можно ли застраховать вещи, определяемые родовыми признаками, по договору имущественного страхования? В п. 1 ст. 942 ГК существенным условием договора названо условие об <определенном имуществе>. <Определенность> означает, что имущество индивидуализировано настолько, что его можно точно выделить из всей массы иного имущества. Применительно к вещам это означает, что застрахована может быть только индивидуально-определенная вещь. Если вещь не индивидуализирована, то при наступлении страхового случая невозможно определить, какое имущество в результате него пострадало - застрахованное или нет. Единственным исключением является страхование по генеральному полису, предусмотренное ст. 941 ГК. В этом случае происходит страхование <разных партий однородного груза>, то есть вещей, определяемых родовыми признаками. [7] Однако на момент наступления страхового случая партия товара оказывается индивидуализированной, так как согласно п. 2 ст. 941 ГК <страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении>. При страховании вкладов, напротив, никакой <последующей индивидуализации> не происходит.

Другой аргумент против определения страхования вкладов как страхования имущества связан с вопросом о виде имущества, которое можно страховать. Пункт. 2 ст. 929 ГК определяет имущественный интерес при таком страховании как <риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества>. Это положение свидетельствует о том, что застраховано может быть не любое имущество, а только вещь, ведь только в отношении вещи возможна утрата, гибель, недостача или повреждение. Вклад же может представлять собой как наличные, так и безналичные денежные средства. Безналичные деньги не являются вещами, их принято рассматривать как права требования к банку. Закон о страховании вкладов не делает различий в правовом режиме вкладов в наличных и безналичных деньгах, а значит, и вклады в наличных деньгах не могут быть страхуемым имуществом.

Приведенных доводов, видимо, достаточно для того, чтобы прийти к выводу о невозможности квалификации страхования вкладов как страхования имущества. Следует перейти к сравнению этой модели с конструкциями страхования ответственности и предпринимательского риска.

Гражданский Кодекс предусматривает два вида страхования ответственности: страхование ответственности по договору и ответственности, возникающей из деликта. Рассмотрим первый случай. Риск страхователя заключается в возможности наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им договора и причинении тем самым убытков контрагенту. Согласно Закону о страховании вкладов убытки, возмещаемые вкладчику, равны сумме вклада (п.2 ст. 11 Закона). Предположим, что страхование вклада - это страхование ответственности. Сказанное означало бы, что банк